Bien choisir

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Comment choisir le mode de financement de sa voiture ?

Il faut avant tout définir l'utilisation du véhicule :
Quel Kilométrage par an ?
Quelle durée de renouvellement ?

Les critères financiers doivent également être définis précisément :
Quel est le budget mensuel ?
Quel est l'apport ?

En répondant à ces questions, vous avez défini (sans le savoir !) le mode de financement qui convient le mieux à l'acquisition de votre véhicule.
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Kilométrage par an

La réponse à cette question peut permettre à elle seule de définir le bon mode de financement :

Pour les kilométrage compris entre 10 000 et 30 000 environ, un mode de financement tel que le Crédit Classique ou la Location avec Option d'Achat peuvent convenir.
En effet dans ces 2 cas, la notion d'acquisition et de propriété sont importante. Un véhicule qui reste dans les normes de marché implique une revente facilité. Il est donc important de pouvoir devenir propriétaire du véhicule afin de maitriser la revente et donc de générer une plus value.

La formule de Location avec Option d'Achat peut offrir plus de souplesse qu'un Crédit Classique. En effet, le fait de fixer une option d'achat va abaisser d'avantage la mensualité comparée à un crédit classique puisque l'amortissement est moins important sur la même période.

Pour les kilométrages > à 30 000 kms/an, la Location Longue Durée est une bonne solution. Un kilométrage important implique une décote rapide, une usure prématurée et donc une revente plus difficile. L'interet de pouvoir devenir propriétaire n'est alors plus prioritaire. Les formules de Location Longue Durée intègrent en fait les paramètres liés à l'utilisation du véhicule afin de facturer l'usage qui en sera fait. Ces formules sont également systèmatiquement associées à des services qui permettrons la encore de lisser les couts d'utilisation du véhicule sur la période (assurance, entretien...)

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Date de renouvellement

Déterminer la durée de renouvellement permet de choisir le financement adapté. Pour faciliter le renouvellement, certaines formules permettent de prévoir une valeur de revente à l'issue de la durée de renouvellement. Généralement, on parle alors de formules de type LOA ou CREDIT BALLON. La dernière échéance, correspondant au montant du rachat est généralement couvert par le prestataire. Pour ces formules, le client est prioritaire pour racheter et donc solder le pret, ou il peut restituer le véhicule qui couvre le montant de la dernière échéance.

La LLD répond également à une problématique de renouvellent régulier, mais le rachat du véhicule n'est pas possible.

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Synthèse

En synthèse, le particuliers doit opter pour une formule LOA ou CREDIT BALLON, le professionnel pour une LLD.
(Votre choix est fait : faites votre demande en ligne !)

Les différents taux pratiqués :
Préambule : le mode de calcul financier appliqué pour les crédit ou Leasing est base sur la méthode dite des interets composés. Inutiles d'essayer de calculer une mensualité sans une calculette financière ou sans utiliser les fonctions d'excel.

Le taux est donc appliqué sur le capital restant dû, il ne correspond pas à un taux annuel simple qui pourrait s'appliquer dnas le cas d'un placement d'une sommes fixe.

En crédit classique, 2 taux doivent apparaitre sur l'offre de crédit :
- le T.E.G : Taux effectif Global : il correspond au taux annuel incluant les éventuels frais de dossier. C'est donc le taux réel du financement
- le Taux Nominal Annuel : il correspond au taux hors frais de dossiers.

Le taux est fixé par chaque banque. Il est détermine généralement en fonction de la durée du financement. Pour les durées courtes, 12 mois par exemple, il peut être de l'ordre de 3 % à 4% l'an. Pour un véhicule, cette durée est rarement utilisée car elle implique des remboursement mensuels élevés.

Pour les durées de 24 à 48 mois, le taux peut être compris entre 5% et 7%.
Pour les durées > à 60 mois, le taux est généralement compris entre 8% et 11%

Bien entendu, ces taux évoluent en fonction du marché. Les banques se refinancent sur des durées courtes, moyennes et long terme. Les marchés interbancaires servent donc de base pour fixer les taux offert par les banques aux clients.

Même s'il est important de bien négocier son taux dans le cadre d'un financement automobile, il faut savoir qu'un point de taux sur 10 000 euros emprunté, correspond à une variation de 5€/mois de remboursement.

Pour déterminer si la formule proposée est attractive, il faut en fait raisonner en cout total.
Combien coutera le financement en cumulant apport, mensualités et option d'achat.

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